L'Assurance-Vie
Placement préféré des Français avec plus de 1840 milliards d'encours, l’assurance-vie présente de nombreux avantages, et devrait tenir une place de choix dans votre stratégie patrimoniale !
Aujourd'hui nous vous proposons d'en faire un petit tour d'horizon...
🚘Un Véhicule pour l’épargne
L’assurance-vie est un véritable couteau-suisse de la gestion de patrimoine. Initialement conçue comme une assurance, elle sert plus souvent à épargner, à percevoir des revenus complémentaires, à préparer votre retraite, et /ou à transmettre.
⚙️L'Assurance-Vie comment ça marche ?
En ouvrant un contrat d’assurance-vie, vous pouvez verser de l’argent :
- en une seule fois (versement unique)
- quand vous le souhaitez (versement libre),
- de manière programmée, tous les mois par exemple, par prélèvement sur votre compte (versement programmé).
Une fois votre argent versé au contrat, vous avez le choix d’investir sur :
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💶 DES FONDS EN EUROS
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📈DES UNITÉS DE COMPTE
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Votre épargne n’est pas soumise aux mouvements des marchés financiers.
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MAIS
le rendement moyen des fonds euros est limité et tend à diminuer depuis plusieurs années
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MAIS
votre épargne n’est pas garantie, vous pouvez perdre votre argent
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Vous pouvez répartir votre argent comme vous le souhaitez entre les supports mais aussi faire des arbitrages (= transferts) d’un support à l’autre.
💡Sécurisez régulièrement vos gains sur les unités de compte en les arbitrant vers le fonds en euros
Contrairement à une fausse idée très répandue, votre argent n'est absolument pas bloqué ! Vous ne bénéficierez simplement pas de l'intégralité de l'avantage fiscal octroyé après les 8 années de détention...
Il reste disponible à tout moment. Pour le récupérer, vous devez faire un "rachat" de tout ou partie de votre épargne (rachat total ou partiel). Vous pouvez aussi mettre en place des rachats programmés, c’est-à-dire des virements permanents (mensuels, trimestriels ou semestriels) de votre contrat d’assurance-vie vers votre compte courant.
C’est au moment du rachat que vous êtes fiscalisé·e :
- l’imposition ne porte que sur la quote-part d’intérêts comprise dans le rachat (= capital exonéré) ;
- le taux d’imposition peut être relativement faible ! En ouvrant un contrat aujourd’hui, le taux de taxation sera de 12,8 % (éventuellement 7,5 % si le contrat a plus de 8 ans et que vous avez moins de 150 000 € sur tous vos contrats).
- les prélèvements sociaux (taux de 17,2 %) sont retenus chaque année ou lors du rachat selon le support choisi.
Lors de votre décès, les capitaux de votre assurance-vie sont transmis aux bénéficiaires que vous avez choisi·e·s et désigné·e·s dans la clause bénéficiaire de votre contrat. La fiscalité "décès" dépend de votre âge au jour de chaque versement (le conjoint/partenaire de pacs est exonéré dans tous les cas).
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Capital versé sur votre assurance-vie AVANT VOS 70 ANS |
Capital versé sur votre assurance-vie APRÈS VOS 70 ANS |
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🔍Points de vigilance
La rédaction de votre clause bénéficiaire doit faire l'objet d'une attention particulière : en cas de décès, l’épargne sur votre contrat d’assurance-vie est transmise aux personnes de votre choix (appelées bénéficiaires), selon la répartition que vous aurez prévue. Votre clause doit être réalisée sur mesure pour correspondre à votre volonté.
💡Il faut vérifier régulièrement que votre clause bénéficiaire correspond toujours à votre volonté en fonction de l’évolution de votre famille.
💸 Et combien ça coûte ?
Les principaux frais d’un contrat d’assurance-vie sont :
- Les frais d’entrée : prélevés à chaque fois que vous faites un versement sur votre contrat. Au maximum de 5%, ils servent à rémunérer votre conseiller et la compagnie d’assurance.
- Les frais d’arbitrage : retenus dès que vous changez de support (du fonds en euros aux unités de compte, d’une unité de compte à une autre, etc.). Ils peuvent représenter ±1 % du montant arbitré.
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